房貸未爆彈銀行要快拆

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王子 | 2013-9-27 11:39:28

1樓

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房貸未爆彈銀行要快拆

中央銀行總裁彭淮南昨（26）日示警：「央行有必要提醒房貸戶相關價格（利率）風險」，透露央行擔心未來利率反轉上揚時，房貸逾放可能大幅增加，成為銀行下一個未爆彈。也正因憂心房市泡沫破可能滅衝擊金融和總體經濟，未來央行就算升息，勢必也只能以「緩漲」取代「急升」。

央行政策利率已連續九季未調整，是民國75年以來央行維持利率不變期間最長的一次，代表新台幣利率處於低點時間至少已經超過兩年，市場及民眾都已習慣便宜的資金成本，因此當利率反轉、負擔增加，勢必影響企業和個人資金調度。

特別是銀行房貸多會提供2~3年寬限期，也就是期間只要支出利息，不必負擔本金，如果現在利率從低點向上，民眾利息支出馬上就會增加，加上房貸寬限期已過，不少兩、三年前買房者必須開始付本金，對房貸族等於雪上加霜。

這種情況，除了央行注意到，國際信評機構先前也多次發出警告。例如惠譽曾指出，台灣央行如果提高利率1~2個百分點，對於銀行房貸業務將會產生極為不利的影響，銀行相關逾放可能大幅增加。

至於央行內部，當然也已經試算過提高利率對於房貸戶可能的衝擊，這也是央行對調高利率不敢輕舉妄動的主因。

但正如央行所言，利率不可能永遠維持低檔，調整時機目前看來，則應是以新台幣實質利率（即名目利率減去通膨後）為準，現在銀行1年期定存利率約1.355％，也就是只要平均物價漲幅長期超過此水準，央行便可能啟動升息。

依主計處估值，今年物價成長率預估為1.07％，明年則是1.39％，換句話說，如果主計處估值準確，央行最慢明年就必須提高利率，才能如彭淮南所言，將實質利率維持在正數的「合理水準」。

就算央行拖至明年底才升息，算算房貸族和銀行也只有一年多的時間可調整因應，且從彭淮南昨天超過七次提及要房貸戶注意利率風險推測，央行調高利率的腳步應已不遠，如何在此之前拆除房貸未爆彈，銀行有必要認真思考。
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