保險理財投資-三大利率說明

騎士 | 2015-10-1 02:22:33

1樓

本帖最後由 ysco1689 於 2015-10-1 09:42 編輯

看了理財篇,想來想去很少人討論到關於保單內的利率名詞意義說明
決定先來發一篇概略說明
首先特別強調,[理財]個人觀感就是將自己身上財物有效利用到最大化
保單的理財方式需見仁見智不一定適用每一種人
好了就不多說了先直接說明三大利率名詞意思
一般常見保單常常可以看見
三種利率：宣告利率，預定利率，固定利率
宣告利率
簡單來說：宣告利率顧名思義就是保險公司針對該張保單宣告目前年化利息為多少？
               （通常有良心點的保險公司，宣告利率會跟著央行目前利息去做調整）
詳細說明：保戶所繳的部分保費，經由保險公司加以運用後，所獲得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，其所得的利率會於每年或每月宣告一次。宣告利率通常用於利率變動型的保險商品，會隨著經濟環境而改動，並依據各保單的設計，依宣告利率與保價金計算，得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等，因此，宣告利率若越高，其所得金額通常會越高

預定利率
簡單來說：即是保險公司針對該保單產品設定了認為最低年化利息（意思是說認為一旦低於門檻該保單可能會取消買賣)
            （比如：現階段保單宣告利率為2.25%，那大部分會有一個預定利率就是該產品最低利率大概多少）
詳細來說：保險公司針對保單產品設定該保單預定利率，不會因為保單賣好賣壞而去做特別調整，而會因為風險評估最低不能低於多少，假設預定利率為2%，結果央行降息超過2%那基本上該保險公司會認為這張保單賠了，而會有所作為

固定利率
簡單來說：保險公司針對該保單產品做了固定行的年化利息
               （一旦設定完成年化利息就表示說，該產品保單不受利息變動不會生也不會降）
詳細來說：保險公司對於部分保單產品做了固定利率，該固定利率一但保單正式生效他的利息是絕對不會改變的

問與答：
Q：如照上面說法？我該如何選擇適合的保單？
A：事實上保單因人而異沒有該選擇哪一種，而是哪一種保單適合你的現況

Q：從上面意思來看，我選擇固定利率對我比較有利囉？
A：就目前經濟面央行宣布降息來看，確實不受影響的是固定利率，問題在於如果今天生息了呢？

Q：你提說的預定利率，是指說該產品設定的最低利率嗎？
A：沒錯該產品設定確實預定最低的利率，但特別強調是預定利率不代表利率一定是最低，很有可能會再調整
   通常一旦達到快接近最低的預定利率該產品就不會出現了....

Q：你宣告利率部分說明，有良心的保險公司是什麼意思，不是又說跟央行變動怎麼又會提到良心？
A：是的，假設個問題吧央行目前計畫降半碼(0.125％)，通常遇到這種情況保險公司會趕緊宣布我也要調降。但是，如果央行宣布生息半碼，不見得所有保險公司會願意跟著去調整保單喔，通常有些保險公司會ㄍ一ㄥ到一個極限才不情願的調整
※2015/10/01(收到一封詢問信)※
Q：大概內容意思是有人說這樣的話基本上保險公司(包贏不包輸阿)，那我們幹嘛浪費時間在保險身上？
A：事實上你說的不錯，確實哪間公司願意做賠本生意，但反觀一點保險公司不去計較這0.1%，對我們來講只是一點錢，對他們來說這0.1的威力恐怕有億單位以上的差別喔，另外保險這種商品只能說是懶人儲蓄法，「利息比較：股票>保單>銀行」、「風險比較：銀行>保單>股票」就看大家如何看待這件事情

Q：造你這樣說事實上保單理財不好阿
A：不是的，我想問各位如果今天單純買基金或股票，因該沒有人敢跳出來說我買的100%絕對賺錢，這種話連財經專家也不敢說而是儲蓄保單可以說安全性高、風險性比較低的一種儲蓄方式，例如你的總資產100%你有多少調整為穩定性收入？多少調整風險性高的收入？說實話這需看個人

Q：那我全部買儲蓄保單就可以安心了阿？
A：全部買當然可以，跟買高風險的股票道理一樣你要快點收入還是慢點收入，雖然說變動少，但也不代表保單買了低的利率就不用去做調整喔

小弟對保單沒有像超級專員那麼瞭解，但希望有空跟各位高手切搓討論各人看法的觀點來學習喔