LTN經濟通》燒錢大慘業純網銀快窒息

王室 | 2022-7-29 22:44:37

1樓

2022/07/29 07:49

無實體分行是純網銀一大特色，可透過網路處理所有銀行業務。（圖/LINE Bank）

網銀與使用者互信難只能薄利搶客戶

〔記者李綺雯／綜合報導〕隨著數位科技時代的變遷，再加上武漢肺炎（新型冠狀病毒病，COVID-19）疫情延燒，帶動全球純網路銀行（純網銀）強勢崛起。相較傳統銀行需要大量人力、物力經營，純網銀僅透過網路搭建交易平台，就可供民眾使用行動裝置在線上處理所有傳統金融業務。

雖然純網銀有著沒有實體分行，經營成本看似較低的優點，但就國外的經驗來看，要想獲利仍不容易，雖然省去專業人力，但也使得銀行與使用者想要達到互信難度更高，此外，為了吸引用戶註冊，純網銀初期常藉由薄利多銷的商業模式，或祭出超高回饋的優惠方案，不過這樣的作法似乎不是長久之計。

澳洲網銀Volt因融資失敗6月底宣布停業。（圖取自網路）

純網銀難經營！澳洲Volt宣布停業

2022年以來，全球面臨通膨、升息雙夾擊，大環境的經濟條件惡化，導致網銀想籌資更不易，澳洲繼Judo Bank後，首個取得營業執照的純網銀Volt也因資金問題宣布停業，成為澳洲第2家關閉的網銀，反映出新創金融機構正面臨更大壓力。

Volt的倒閉並非特例，全球第1家純網路銀行-美國安全第一網路銀行（SFNB）1995年成立後，因強調兼顧安全、便利，打破地理與時間限制，業務處理速度快，加上服務範圍極廣，在很短的時間內帶給金融界極大的震撼，帶動美國大型銀行紛紛投入，但最終SFNB因無人化，金融服務不夠靈活，客戶黏著性低，在傳統銀行電子化後慢慢衰落。

不止歐美國家，這股網銀風潮也逐漸蔓延到亞洲地區。日本主要純網路銀行大多由母公司基於業務關聯性及產業綜效轉投資成立，像是網路購物業者成立的樂天銀行及手機通訊業者成立的SONY銀行等；南韓目前有韓國電信KT結合韓國最大零售業者GS Retail、中國第三方支付平台支付寶旗下的K Bank，以及韓國最大即時通訊軟體Kakao Bank兩家純網銀。

中國目前也有3家純網銀，以物聯網業者為基礎，包括騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的MYbank浙江網商銀行，以及百度與中信銀行合資成立的百信銀行。

將來銀行股東組成多元，包括零售、通訊與金融業。（中央社）

LINE Bank已虧22.7億將來銀虧13.8億

以台灣來看，2019年金管會核發3家純網銀執照，分別由LINE Bank、樂天銀行與將來銀行取得，與外國相比，台灣純網銀的數量雖然不算多，但是金融環境相對較成熟，且銀行數量多、競爭激烈，更突顯出純網銀經營之不易。

其中，由日本母公司與多間銀行股東組成的LINE Bank，因祭出較多吸客的行銷策略，獲客數最多，今年首季開戶數突破110萬，但截至今年1月底，虧損高達22.74億元，已超過資本額3分之1，預計年底辦理增資。

3家業者中，作風最低調保守的樂天銀行，是日本樂天集團旗下的網銀，日前公布開戶數逾10萬戶，虧損7.05億元，是3家網銀中最少；另外，背後由多間電信及零售支撐的將來銀行，今年3月剛開業，用戶數也已衝破10萬，但同時因人事與設備燒掉13.84億元。

行動支付已漸漸取代現金成為付款的主流。（路透）

必須結合其它產業純網銀才有「錢」途

若純網銀想持續生存下去，最終還是得不斷擴大客戶群，才能走的長遠。如:南韓Kakao Bank，受惠於母公司通訊軟體Kakao Talk的眾多用戶，為網銀打下良好的基礎，今年首季Kakao Bank獲利增長更超過4成。

除此之外，純網銀無實體分行的優勢在土地廣大、人口分散的地區才更能突顯出來，但台灣地狹人稠，再加上已有多間商業銀行，金融電子化早已普及，若光是主打網路銀行，吸引力恐怕稍嫌不足，因此能否在金融市場發揮「鯰魚效應」還有待觀察。

然而，隨著電子支付、金融科技持續進步，純網銀若能透過AI技術改善無人化的缺點，或者提升安全、效率、創新及客戶體驗最佳化等領域，走出與傳統銀行不同的特色，仍有機會蓬勃發展，甚至成為未來的趨勢與主流。

Kakao Bank已成為南韓最大純網銀。（路透）

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