今周刊 | 發布日期 2019 年 08 月 18 日 12:00 | 分類 人力資源 , 理財 , 職場

7 月底的一個週末晴朗午後，高雄旗津老街上，小林帶著太太穿過絡繹不絕的觀光人潮，悠閒漫步，這是兩人的週末日常。任職於中鋼的資深員工小林，一生職涯穩定，薪水也只能用「穩定」形容。


小林今年 57 歲，接近耳順之年，這年紀，恰巧是周邊許多友人討論起「退休」的年紀。「其實啊，我們公司扮演了更重要的角色」。

什麼樣的角色？答案，叫做「員工持股信託」。

為鼓勵員工儲蓄，中鋼於 1998 年推出員工持股信託，每個月員工由薪資所得中提存一定金額撥入信託專戶，公司也會額外幫員工加碼提撥這筆金額的 2 成，就這樣勞資合力，每月出一筆小錢，專戶用於購買自家、也就是中鋼股票。參與信託以來，小林每月提撥少則 5,000 元、多則 1 至 2 萬元，截至今年 6 月，小林已累計提撥逾 479 萬元，漫漫過程中，公司也幫小林加碼提撥了將近 96 萬元。

加計期間小林賺到的 122 萬元現金股利再投入，小林投入總金額已逾 698 萬元，不僅較自提部分多出約 218 萬元，這近 700 萬元的累計投入，也為小林的退休生活，打下了厚實的基礎。

外企支援員工健全財務
規畫實務並行，打造年後生活
類似中鋼這樣提供員工額外退休福利的企業，儘管在台灣並非個案，但說到退休福利，多數台灣企業主腦海浮現的，恐怕仍只有框架在《勞基法》內的勞保與勞退，在此之外，近乎就是一片「真空地帶」。

員工的退休生活準備是否充分？日常財務規畫是否完善？這些問題，都不在多數台灣公司的「福利雷達」範圍內，企業主普遍認為，退休生活的好壞，屬於員工自身安排的領域，也應由其個人去承擔對應的責任。

一股牽動全球財務趨勢的風潮，正往相反的方向吹。這股風潮的核心，是一項英文簡稱為「EFWPs」的計畫，計畫全名叫做 Employee Financial Wellness Programs，中文稱為「員工財務幸福計畫」。「未來企業留才，都必須要了解它。」世新大學財務金融系副教授、長期觀察全球理財教育發展與趨勢的郭迺鋒如此評價 EFWPs。

國人愈趨重視退休保障
7 成民眾不滿意企業額外福利
根據《今周刊》與施羅德投信合作的「2019 企業員工大調查」亦發現，公司是否提供《勞基法》以外的額外退休福利，如員工持股信託、福儲信託以及團體年金險等員工財務健全方案，是員工在選擇一家企業時，除了個人興趣、薪資與升遷外，最為重視的指標（47.7%）。

此外，在問及是否繼續服務企業時，最主要的考慮因素有哪些，近 8 成的受訪員工選擇了「除了《勞基法》相關規定外，企業有提供員工額外的退休福利」。

然而，這份國內首次針對員工進行的企業福利意向調查也發現，受訪者普遍認為企業沒有滿足員工的需求（企業有提供額外退休福利者僅不到 3 成），也因此，當問及對目前所在公司對員工的退休生活保障是否感到滿意時，回答「不滿意」的受訪者比重高達 66.5%。

近七成國人對企業提供的退休福利不滿，乍看之下，不令人意外，惟看在許多財務專業人士眼裡，這樣的結果卻透露一個重大警訊。

根據此調查發現，台灣目前有近3分之2的企業員工對退休財務準備缺乏信心，認為要達到六成的所得替代率並不容易。員工工作大半輩子，卻時常焦慮自己無法安心退休。面對退休金規畫難題，近八成員工期待「老闆多扛責」，因此企業想留才，該從「超越勞基法」的福利著手。

「第二支柱」必要性提升
衛福部加強宣導退休教育訓練
台灣個人退休金結構與來源，大致依循世界銀行提出的三層柱架構，其中第一支柱是政府提供的「社會保險」，如勞保、公保或國民年金等。第三支柱則是完全仰賴投資的「個人理財」層級，功能在於「打造優渥退休生活」。

至於第二支柱，就是「職業年金」部分，台灣目前要求雇主為員工每月提撥至少6%薪資、勞工也可自行提撥的勞退新制，即屬第二層柱。而上述的員工持股信託、團體年金險等，也屬這一層支柱的重頭戲。

台灣指標企業帶頭做起
統一超、中華電推動信託制度
部分台灣企業已在「第二支柱」上默默耕耘多年，以國內超商龍頭統一超商為例，公司早在1998年就創立「福儲信託制度」，鼓勵企業員工與加盟主每月定期定額購入自家股票，自願參加的員工拿出本俸6%，公司再補貼員工提撥部分的三成。

也就是說，每位加入的員工每月能以本俸7.8%，依照當時市價購買自家股票。公司表示，信託成立至今，21年期間累計購買金額已達25.3億元，投資報酬率達254.4%。

統一超商受訪時指出，福儲信託制度推行以來，公司的後勤員工年離職率僅0.39%，即使包含流動率相對較高的門市人員在內計算，仍可維持在0.84%以下，員工流動率相對其他零售業為低，「整體而論，同仁對此福利是相當認同的。」

傳產之外，台灣電信業龍頭中華電信，亦早於2005年民營化後，在留才與照顧員工退休生活考量下，推出員工信託持股計畫，員工可在每月薪資10%與1萬2千元的限度內自願提撥，公司最高補助三成。

從主動關心員工財務，提供《勞基法》之外的退休規畫福利，乃至於建立讓員工從容面對財務問題的諮詢機制，這是國際趨勢，也是台灣企業主與人資主管必須開始回頭思索的一堂課。當然，如果你是一位精明的員工，或許，也該拿著衛福部的研究報告，明天就敲敲人資主管的辦公室大門，用力告訴他：「是該關心員工財務幸福的時候了！」

今天看到這一篇文章，有一點長，但值得好友們仔細閱讀。我看到很多好友們在職場版抱怨現在的工作狀況，大多是工時長、薪資低、重複性的工作或者是工作辛苦等等，但很少好友有討論退休年金這一塊。

我個人覺得公司退休福利非常重要，因為年老退休後沒有工作能力，是否有存到足夠的退休金影響退休後的生活，所以找工作時必須要眼光放遠，除了在職的薪資福利之外，同時要看公司的退休福利。

不過像中鋼、統一超、中華電這種上市公司不是人人都可以進去，但只要不停的提升自己的職場競爭力，總會找到一份理想的工作。

記得我以前在大同公司的時候也會讓員工認股
然後才慢慢的從薪水扣錢

辭職時賣股票也拿了一筆錢

這些都是不錯的福利

我們公司沒有退休金! 但是 因應公司本身的營業項目(投資理財)及員工生涯規劃 有特別開辦 "員工理財專案" 讓公司專業人員為所有公司員工服務 非強迫性質 自由參加 ......... 許多離職的 "前員工們" 也會在離開公司後 繼續把錢放在這裡讓我們公司管理! 只不過是從 "員工專戶" 轉變為 "一般客戶" 而已!

當然 敝公司也是有針對各階主管及基層員工退休後的生活 提供一些保障的!

基層員工服務滿20年以上 在無過失/績優的情形下申請退休 可以選擇2個方案:
1. 公司以15,000USD(年薪)聘任為 "有給職顧問" 並保有終身醫療保險!
2. 可以申請到紐西蘭牧場來養老 完全免費!!

經理級以上的員工 服務滿15年以上 在無過失/績優的情形下申請退休:
1. 公司聘任為 "無給職顧問" 並保有退休前所有的 "階級福利" (註1)
2. 可以申請到紐西蘭牧場來養老 完全免費!!
一般來說 在我們公司擔任經理級以上職務的人 如果不是出了什麼意外 (離婚/豪賭/......) 身家至少千萬美金起跳 退休生活應該是沒有問題的!

老朽創立紐西蘭牧場的原因 就是讓員工有一個完全不用擔心晚年生活的退休園地! 優美的生活環境 完善的醫療服務 不用煩惱/無須負擔任何生活開銷 這才是真正的 "養老" !!!

如何? 這樣的退休制度還可以嗎?

(註1)
所謂 "階級福利" 是指退休前所佔職位 在公司制度下所享有的特權!
以老朽為例:  老朽是在 "集團總經理" 這個職位上因病退休的 所以 老朽退休後 依然保有總經理任內的各種特權! (如下)
1. 8位貼身隨扈=> 生病退休 不用到處跑了 所以 老朽只要求4位(讓他們能夠輪流休假 要不然 1位就夠了! )
2. 4位隨行秘書=> 已經沒那麼多公事要處理了 這4位就免了!  至於老夫的私人秘書們 因為不是隸屬集團的職員 所以她們的所有花費(薪資/日常開銷/.....)是老朽自己張羅 不花公司的錢!!
3. 私人座機=> 老朽原本的公務座機(B767-300)是由子公司調撥給老朽專用的!  佔著毛坑不拉屎 老夫可不是這麼不要臉的人!! 所以 在正式退休前2個月 就讓它歸建了!  現在的座機(B747-400)是2010年老夫自己花錢買的! 送到我們子公司去改裝/維修 也是老朽自己出錢的!
4. 公關費用/交際費用=> 當公司的最高主管 有一些 "場合" 下 必需付錢買單! 敝公司一年撥付500萬美金給老朽當公關費 ......... 不用了! 生病的人 沒有那麼多交際應酬! 老夫可不像一些不要臉的政客們 把公家編列的行政事務費用先轉入自己的戶頭 再到處找假收據來報銷!! 我呸!! ............ 況且 以老朽個人的 "年收入" (世界各地房地產所收的房租/各地自有的工廠收益/債權的利息/....) 那500萬 老朽還沒看在眼裡!

其實很多問題 在於薪資不夠  
薪資用於每月的支出 就已經左支右絀了
根本沒有多餘的錢 可以去做存錢的動作
其實如果想存，自己可以多一點理財知識(國內教育根本不教的東西)
去選擇你想要的金融商品(個人認為勞保根本就不夠且基金被私用，績效很糟)

chaston 發表於 2019-8-19 04:15
我們公司沒有退休金! 但是 因應公司本身的營業項目(投資理財)及員工生涯規劃 有特別開辦 "員工理財專案" 讓 ...

那天要坐坐好友的私人飛機

deeperinloveu 發表於 2019-8-18 23:33
記得我以前在大同公司的時候也會讓員工認股
然後才慢慢的從薪水扣錢

早期大同還真是個良心事業，出國留學每人都會帶一個大同電鍋，怎麼用都不會壞。

大同新一代的經營者就差多了，搞倒了好幾家上市公司(華映和綠能，小股東血本無歸。

chaston 發表於 2019-8-19 04:15
我們公司沒有退休金! 但是 因應公司本身的營業項目(投資理財)及員工生涯規劃 有特別開辦 "員工理財專案" 讓 ...

看了真是羨慕，好想去好友的農場過退休生活。

當初看了電影魔戒就好想去紐西蘭觀光，去全世界最原始的森林爬山，不過至今我都還沒有機會去南半球。

byb 發表於 2019-8-19 09:16
大家不是沒有想到退休計畫
而是當務之急工作的環境真的不是很滿意
包含薪資、工作時間等等 ...

好友的論點我完全認同，眼前都過不去了，那想得到退休的事。

但是退撫基金10年之內就會倒閉，現在不未雨綢繆，只怕工作得也不安心。

yz9228 發表於 2019-8-19 10:12
其實很多問題 在於薪資不夠  
薪資用於每月的支出 就已經左支右絀了
根本沒有多餘的錢 可以去做存錢的動作 ...

勞退基金10年之內就會破産，所以必須還是要做一些理財的動作，薪水不夠用應該是資金配置的問題。

公教年金改革後，我的退休金應該 還可以領的到，但是我自己也做了很多的退休規劃，因為靠政府還是不如靠自己！

已目前的薪資扣掉必要的支出
已剩餘不多當做生活的周轉金
目前退休計畫還沒有想

732 發表於 2019-8-20 02:56
早期大同還真是個良心事業，出國留學每人都會帶一個大同電鍋，怎麼用都不會壞。

大同新一代的經營者就差 ...

老朽跟大同公司有一定程度的商業往來 與林家也有一些交往 算是對林家有一點認識 .........
我對他們的評語 (不論上一代與這一代) 只有 .......... XXX的!

732 發表於 2019-8-20 03:00
看了真是羨慕，好想去好友的農場過退休生活。

當初看了電影魔戒就好想去紐西蘭觀光，去全世界最原始的森 ...

"魔戒" 系列與 "哈比人" 系列電影 是非常成功的 "行銷策略"

紐西蘭真的是一般人所說的 ............ "好山好水好無聊"
如果沒辦法忍受 "原始農牧生活環境" 的人 紐西蘭根本就是地獄!!

不過 嚮往純境無汙染+沒有蛇的生活環境 紐西蘭真的不錯!!

以老朽的住所周圍環境來說吧 門口外就有超過20棵3000年以上 "神木級" 的杉木與檜木(海拔高度只有202公尺 不是高山上喔!) 空氣濃的就像 "玉米濃湯" 一樣 PM10及PM2.5指數絕對不會大於5 ..........
依照當初老朽的規劃 牧場第三階段的開發計劃是成立大型森林渡假中心及主題樂園 但是 .......... 老夫怕吵! 所以 吩咐管理團隊 如果要完成後續開發 要等老朽過世後 才可以繼續!

大家不是沒有想到退休計畫
目前的薪資扣掉家庭必要的支出
已剩餘不多當做生活的周轉金
退休計畫都不敢想

abcd188 發表於 2019-8-20 00:03
已目前的薪資扣掉必要的支出
已剩餘不多當做生活的周轉金
目前退休計畫還沒有想 ...

利用定期定額的小額存款，也可以強迫自己存退休金。

手邊沒有多餘的錢，也不會隨意亂花錢了。

chaston 發表於 2019-8-20 05:55
老朽跟大同公司有一定程度的商業往來 與林家也有一些交往 算是對林家有一點認識 .........
我對他們的評 ...

對上一代的大同經營團隊還有好感是因為大同電鍋和大同電扇真的很耐用。

這一世代的大同經營團隊就真的很糟糕，不懂的產業也拿投資人的錢亂設廠，還好我都沒有買大同集團的股票。

chaston 發表於 2019-8-20 06:23
"魔戒" 系列與 "哈比人" 系列電影 是非常成功的 "行銷策略"

紐西蘭真的是一般人所說的 ............ "好 ...

這我完全了解，就好像過習慣台北便利生活的人，如果去紐西蘭應該會非常不適應。

我當初去美國讀書的大學城也很偏僻，好一陣子我才習慣了清淡的生活。

生活便利性和好山好水本來就不可兼得，不過不同的生活方式都體會一下，人生才無憾！

732 發表於 2019-8-20 17:50
這我完全了解，就好像過習慣台北便利生活的人，如果去紐西蘭應該會非常不適應。

我當初去美國讀書的大學 ...

我現在喜歡去馬來西亞
”我認為”
那邊好山好水生活便利
物價也比台灣便宜
都想考慮他的第二家園方案了

idwang 發表於 2019-8-20 18:53
我現在喜歡去馬來西亞
”我認為”
那邊好山好水生活便利

馬來西亞太熱了，一年四季都是夏天，實在受不了。

而且台灣的醫療水準高很多，退休後住在台灣還是最好的選擇。

732 發表於 2019-8-20 19:36
馬來西亞太熱了，一年四季都是夏天，實在受不了。

而且台灣的醫療水準高很多，退休後住在台灣還是最好的 ...

台灣的免疫細胞療法

目前為止通過的只有兩家醫院

聽友人說還不是高階療法，只是初階療程
（上述如有錯誤歡迎指導）

每次自費需要200萬以上的費用

想省錢都還要跑到其他醫療大國去自費

而且很多老年疾病，很多醫生都會建議要自費

我之前付過的自費一次最少都要10多萬-3
0萬不等


我是覺得可以負擔，那平常年收入低於100萬新台幣以下的要如何自處呢？

同樣是大病自費

就可以審慎考慮要去的地點了

idwang 發表於 2019-8-20 20:12
台灣的免疫細胞療法

目前為止通過的只有兩家醫院

像這一類自費的部分就要靠醫療險來補足，像癌症、重大疾病和住院險我都有保。

負責我家的保險專員把能推銷的醫療險我幾乎都買齊了，就只剩下最後一個長照險我不願意保。

我已經交代我的兒女，如果有意外絕對不要急救，我不要掛著點滴被外勞推到公園曬太陽，這樣活著很沒有尊嚴。