一、案緣：

金管會規定：未滿15歲兒童若投保不含身故給付的意外失能險種，死亡保額不足61.5萬元者，須先補足缺口才能加保，意旨每位未滿15歲兒童至少都有61.5萬元身故喪葬費用保障，惟「癌症、重大傷病」等商品因與身故無關，不在此限。
二、趨勢分析：


三、商品特色：

四、投保範例：


五、投保規範與費率：


六、投資效益分析：

(一)原則上，參與本項保險方案者不會預期，或基於自己可能死亡而投保(否則應該選擇意外險較實惠)，純粹只為累積資產/保本等考量，故以下僅比較投資方式獲益差異。
(二)40歲投保本商品，選擇繳費10年期、金額25萬美元，適用折扣後年繳保費14083美元，10年累計總繳140830美元，與保單10年期末終止契約本利合147313美元相較，利差6483美元，可概視為損益兩平，然額外獲得25萬美元身故/失能保障。
(三)台灣銀行定存基準利率(1.065%/年，機動)比較：
1.投資期間10年，定存本利合計149348美元，利差2035美元；20年本利合計166038美元，與保單20年期末終止契約本利合198082美元相較，損失32044美元。
2.資本累積期間投資效益雖劣於定存，惟期滿後複利效應較佳，且擴及身故/失能保障，故投保仍為較佳選項。
(四)中華電信定存股(穩定配息，5年變異數0.1)比較：

1.比較2015-2021年中華電信投資效益，併股息還原計算報酬率介於1.4-11.7%(平均8.1%)，111年度迄4月22日(131.5元)報酬率為12.9%，以下分析僅保守以4%/年推估。
2.投資期間20年，定存股本利合計260294美元，遠勝保單20年期末本利合62212美元。
3.有價證劵投資可能遭遇短期跌價風險，或股利分配不如預期等利空因素，然鑒於中華電信5年股利分配變異數極低，輔以長期持有分散不確定性，資本利得可期，值得納入資產配置一環。
七、可能風險：
(一)預定利率：保險公司預估的保費年化報酬率。
1.預定利率在設計保單時就已訂定，用來計算該保單應向客戶收多少保費。
2.每張保單只有1個固定的「預定利率」，後續不會因市場環境和保險公司投資情況而改變。
(二)宣告利率：保險公司保費的實際投資報酬率。
1.「利率變動型保單」除了「預定利率」外，還有「宣告利率」。後者是保險公司將收取的保費，扣掉管理費、業務員傭金等費用後，用以投資所得到的「實際」年化報酬率。
2.「宣告利率」會隨市場情況調整，也沒有保證利率，保險公司通常會每年或月定期公告各利變型商品適用的「宣告利率」。
(三)風險肇因：
1.當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金，保單價值準備金依宣告利率以複利增值。
2.反之，若宣告利率低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值，因此預定利率常被視為最低的保證利率。
八、結論：
(一)中華電信(2412)、統一(1216)、國泰金(2882)等有價證劵主要連結民生物資與便民服務，性質屬剛性需求，週期特徵不明顯、價格具一定支撐且趨近於價值，故投資風險相對較低，分散持有平均1-2年即可回本獲利，若非亟需資金或短期借貸，建議將資產配置於是類民生經濟高度相關產業，投報效益與變動風險絕對遠勝市場多數保險商品。
(二)如需將被保險人死差率納入考量，建議依其健康、工作、活動等性質擇要投保，價錢相對實惠，也較符合使用者付費原則，避免一項產品涵蓋多項保障或目的，肇生價值(格)偏差過劇情事。

保險我老婆已經幫我買了很多, 退休後也不用擔心了, 感謝S大