投資型保單具有投資與保障兼具的功能，是其它金融工具難以取代 ，因此適合缺乏
保障的年輕族群或想要累積退休金的中壯年族群，且 在投資環境動盪之際，貿然解約或
停扣，反而無法利用低點換取較好 的報酬機會，且會讓保障中斷，對保戶不利。專家建
議，應掌握以下 3原則挑選適合的投資型保單：

　　一、考量本身的風險屬性：錠嵂保經台北營業處經理余婉琴指出， 市面上的投資型
保單大致分成3類，第1種是「標準款」投資型保單， 由投資人自行挑選想要投資的基金
並承擔風險，適合退休理財等長期 投資規劃的入門工具；第2種是「全權委託投資帳戶」
的投資型保單 ，由專業經理人掌握基金買賣時機，主動調整投資組合，適合無暇研 究的
投資人；第3種是「提供長期的保證」，透過投資組合保護的操 作模式，確保投資標的單
位淨值永遠不會低於過去最高單位淨值的8 5％，適合保守的投資人。
　　余婉琴表示，投資型保單的挑選一定要考量個人的財務狀況、財務 目標和風險屬性
，任何的投資都無法保證獲利。

　　二、保費費用率越低，就有越多資金可運用在投資上：第一金人壽 總經理林元輝表
示，投資型保單中均會收取一筆保費費用率，以變額 萬能壽險來看，市面上費用率高低
相差很大，一般首年度約60％，前 5年總保費用率高達130％-150％；但以第一金人壽富
貴人生專案為例 ，前1-3年僅收取2％，第4年開始更降為1.8％，費用率較低，所以若 首
年同樣一筆資金20,000元投入，富貴人生專案就比一般專案可多出 約10,000元運用在投
資上。

　　三、評估壽險保障的需求：林元輝指出，投資型保單一般有變額萬 能壽險及變額年
金等2大類型，前者包含了壽險保障，每個月所投入 的保險費須先扣除一筆危險成本，剩
餘資金才會轉入所選定的投資標 的中；後者是累積年金的投資平台，不需扣除壽險保障
的危險成本， 因此有較多的資金可以直接投資。
　　若已有足額壽險保障的民眾，就可考慮購買變額年金，讓投入的資 金能作更有效的
投資；而沒有壽險保障的民眾，就可購買變額萬能壽 險，利用小錢買到大保障。

滿滿的祝福與感激之意....盼能給大大滿滿的人氣與動力!