【保險Q&A】車廠業務總是推薦「全險」真的有必要嗎？




很多人在為愛車買車險時總是會很困惑，到底該為愛車投保什麼保險比較好呢？車廠業務總是推薦「全險」，「全險」真的有必要嗎？到底哪一些該買，哪一些不該買？

在一個風和日麗，精神氣爽的早上，你開心的去到了某間汽車原廠，帶了大把的鈔票或無上限的信用卡，買了一台自己心愛已久的車，無微不至的照顧著它，深怕會有人不小心刮傷它或是碰到它，甚至被偷走。如果真的不小心怎樣了，又希望可以給予它最好的照顧，不用擔心要花多少錢恢復原本的樣貌。

這個時候，賣車的業務人員會好心的提醒你，是不是該為自己的車買個保險呢？甚至有的業務更阿沙力的送「全險」，好避免以上那些你的擔心。但，究竟什麼是「全險」？什麼才是我們該替自己的愛車最的規劃呢？萬一遇到要申請理賠的時候，保險公司說你不能賠，消費者豈不是當了冤大頭嗎？

首先，在保險裡面並沒有所謂的「全險」這個詞，這是有些業務為了讓客戶好理解而跟客戶形容的一個名詞。一般來說，車險的保險分為強制險、車體險以及任意險。（車體險內容詳情可參考上一期專欄）

強制險：保人不保車
一般民眾在購買的汽機車強制責任險，主要是當發生事故時，申請理賠給的是他人死殘與受傷治療的部分。但假如車子被竊、車碰車擦撞，或是第三人導致的意外、駕駛人自己造成的意外、不明原因造成等等，都不屬於「強制險」的保障範圍。

任意險：意外/車體損失/竊盜任
除了我們之前說的汽機車強制責任險以外，其他的保障通稱為「任意險」，保障的範圍則是包含車體所發生的損害，如車子擦撞、遭竊，以及車內外乘客因意外造成的傷害等。消費者可依自己需要的選擇投保，當然費用也會有所不同，車體險中較常聽到的有甲式、乙式和丙式車種險。其中，甲乙兩式為有自負額的選擇，通常自負額越高，負擔保費自然越低。

A.意外責任險
意外責任險又另外分為：第三人人身傷害險及第三人財產損害險這兩種，保障的對象都是事故中的第三人。也就是說，發生事故的時候，若肇事責任歸屬為自己，便可向保險公司申請理賠，賠償對方的損失。

B.車體損失險
車體損失險則是：理賠給自己的汽車本身，車體毀損時，保險公司依照所承保範圍做理賠。車體損失險有分為甲式、乙式與丙式三種。一般來說甲式的保障範圍最大，所以保費因此最高，通常甲式比乙式高出約1.5倍的保費。不過，因為乙式對於汽車的「意外事故」造成的損失大多有理賠，一般車主投保乙式應該就夠用。

至於丙式沒有自負額的問題，保費也是三式當中最便宜的，自然保障範圍最小，像是單輛車造成的事故，就不在丙式的保障範圍內。

C.竊盜損失險
竊盜損失險則保障則是：整台車因爲偷竊、搶奪、強盜所產生的損失，但理賠金額並非給付車子的買價，而是依照購買的保險金額扣除折舊及車主自負額後，再計算理賠金額，並且要超過30天的尋車期才給付賠償。

D.各種特約保險
若是預算許可，另外有些附加特約保險可視狀況加保。如酒駕車險、零配件被竊損失險、颱風地震險等。

由於價格考量，車商通稱的「全險」大多指的是自負額的乙式或是丙式。所謂的自負額，就是事故發生，損害金額在自負額的範圍之內，保險公司是不予理賠的，也就是「賠大不賠小」，因此，提醒您在簽訂契約之前，車主務必小心檢視保障內容，以免有預期心理，落差將會很大。

最後，其實汽機車保單也像人身保險一樣，建議每年定期依照實際需要檢視，才能夠精打細算，並且符合需求，也避免購買了不需要的東西，多花冤枉錢哦！

提醒您，在具體個案中採取任何保險措施前，仍應取得保險等專業人員之協助為妥。




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保險專欄



作者: white

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