最近有位女性友人洽詢保險相關事宜，剛好論及目前最具話題性的長期照顧險，該險種本人於101年返國後即有涉略，藉此機會做一深入探討，希望對此有興趣的朋友們能多加留心，應將錢花在可能發生的刀口上，而非危言聳聽。以下為綜合評析，以「南山人壽圓滿人生長期照顧終身保險」為例。
1.參考依據：
https://www.nanshanlife.com.tw/e ... productNo=000000159

2.從該女性友人提供的資訊：28歲女性每月繳保費1785元來看，推論是以保險金額1萬元推算，不過似乎與商品本身表列不同。以28歲女性論，1萬元保額年繳保費僅需20280元，換算月保額應為1690元。我猜想是月繳保費總金額比年繳保費高所致(這是業內常識)，不過要保人還是問一下吧，可突顯自己對該保險的關注程度，引導保險業務詳加說明。

3.商品DM以男性30歲投保，55歲癱瘓豁免為例(以癱瘓論，該不幸事件發生的機率不若殘廢或受傷，其實不高！)，我們稍微變化，改以歲女性試算:
年繳保費:21300元，總繳保費為21300X25=532500元，隨後即可領一筆24萬及連續16年領24萬，合計70歲共領408萬，逾領354萬7500元，內部報酬率(IRR)為6.86%。若以投資年報酬率6%商品計，55歲時總資產累計為116萬8614元，若要維持保險給付之水準，僅能勉力維持九年。


4.經與業內人士查證，根據條款第二條名詞定義第12項:生理功能障礙或認知功能障礙，或附表一、二符合全殘條件者方能申請，餘均不能申請，看似優渥，其實很難符合這樣的規範。若妳看不懂，簡言之就是符合長期照護條件者(以文件佐證)，方可領取保險金。


5.祝壽保險金與身故保險金請參閱，不符投資報酬率。依據項次2試算，要保人十年後回本的概念等同於現行的軍公教退休金月領機制，唯一相異之處，是軍公教只要符合退休規範即可領取，該類險種必須符合上表規範，難度從初級提升至最高等級！
6.結論：要買可以，建議不要過度依賴，以不超過保額1萬元為限(5000元最好)。此外，我會比較建議住院日額、手術、意外或醫療實支實付(有限額)的商品，畢竟使用者還是要能享受到才有投資的誘因。

7.建議：保險是解藥，也是毒藥，請量力而為。