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騎士 | 2025-9-8 16:45:00

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【大紀元2025年09月07日訊】（大紀元記者夏雨綜合報導）對辛辛苦苦工作了數十年的大多數人來説，能夠享受富裕的退休生活是人生目標之一。但在完成退休計劃的漫長歲月中變數如此之多，很容易在過程中犯錯。對中產階級來説，有五個常犯的錯誤會導致你難以過上富有的退休生活。

很多人都在踏入職場之後，就開始為退休做準備，政府、理財專家也建議人們儘早制定和實施退休計劃，以便能安度晚年。

退休規劃涉及眾多變數，過程中很容易犯下某些錯誤。即使你已經開通了自動儲蓄服務，並最大限度地利用了各種退休計劃，仍有一些疏忽或行動可能導致你的策略偏離正軌。

以下是Gobankingrate刊文，介紹的中產階級在退休規劃中最常犯的五個錯誤，以及如何避免這些錯誤的建議。

1. 過早提領退休計劃資金
在退休計劃方面，最大的致命錯誤可能就是過早提領資金。太多人將退休計劃視為應急資金，但一旦提前動用，會對長期儲蓄造成毀滅性的影響。

以美國為例，大多數提前從退休計劃中的取款都會被處以10%的罰款，此外還要繳納普通所得稅。如果你屬於最高稅率等級，綜合罰款可能高達47%。這還不包括州稅。

更糟的是，許多人在提領退休金時並未預留資金來支付罰款和稅金。直到報稅季節來臨，他們才驚覺自己面臨一筆2,000至5,000美元的稅單。

從羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）中提取本金是免稅的。然而，提前從退休計劃中取款的另一個主要問題是，你不僅失去了儲蓄金本身，還失去了這筆錢原本可以產生的所有複利收益。

例如，假設你30歲時從IRA帳戶中提取了1萬美元。若以年均回報率為8%來計算，到你65歲時，（根據Dave Ramsey的投資計算器）這1萬美元將增長到約16.3萬美元。看似數額不大的一次提款，可能會讓你損失十多萬美元的養老金。

解決方案：無論如何都要避免提前提取退休金。

2. 忽視通貨膨脹的影響
通貨膨脹不可避免。但許多人卻在退休規劃中卻忽略了通貨膨脹的因素。

例如，假設你預計每年從退休帳戶中提取5萬美元來支付帳單。即使通貨膨脹率相對較低，只有3%，十年後，你也需要67,195美元才能維持同樣的生活水準。20年後，這個數字將躍升至90,305美元，幾乎是原來金額的兩倍。

解決方案：在建立退休儲蓄帳戶時，務必將通貨膨脹因素考慮在內，並預估在退休期間真正需要多少錢。

3. 以為可以晚點開始退休儲蓄
決定退休帳戶數額的最重要因素之一是開始儲蓄的年齡。複利的威力只有在持續儲蓄數十年之後才能真正顯現。如果你不利用這段時間來累積複利，就必須大幅增加繳款額才能彌補差距。

想像一下，如果你從25歲開始，每月儲蓄300美元，年回報率為8%。到65歲時，你的帳戶價值將突破100萬美元，達到約104.7萬美元。如果你等到40歲才開始儲蓄，你需要每月存入1110美元才能達到同樣的數字。

解決方案：從領取第一份薪水時，就開始自動執行退休計劃繳款。

4. 低估醫療保健的支出
雖然退休後一些支出會減少，但應該預料到醫療保健費用大幅上漲的可能性很大。以美國為例，即便你在65歲時有資格享受聯邦醫療保險（Medicare），以及還有其它保險，然而根據加拿大RBC銀行財富管理公司（RBC Wealth Management）的數據，你仍應預留至少15%的收入用於在退休後的醫療保健支出。

解決方案：預先估計退休後醫療保健費用的上漲，並據此制定預算。

5. 將希望一次性大賺（和投機）作為策略
一些投資者在退休計劃中孤注一擲，希望通過一次投資就能大賺一筆。然而，退休帳戶並不是用來投機的地方，因為下行風險實在太大。如果你將所有資金押注於某隻股票，並且選錯了，你可能會發現，你為退休儲蓄了一生，最終卻一無所獲。

同樣地，如果過度投機，比如把畢生積蓄押注於比特幣等波動性資產上，也會面臨類似風險。這並不意味著你必須把所有退休金都投資於國庫券，你需要讓退休帳戶的資金增長，才能達成財務目標。但多元化投資和持續投資才是積累長期財富的關鍵，而非投機。

解決方案：保持帳戶多元化，定期重新平衡和調整，並堅持每月存入資金。

責任編輯：李琳#

前陣子花了點時間去研究版友提到的基富通TISA好享投
當時覺得這方案挺有意思，現在看到這篇新聞在談「中產階級常犯的五個退休規劃錯誤」更有感
新聞點出幾個地雷，老實說就有呼應TISA基金制度的特點

1.定期定額 1000 元就能開始，避免拖延
2.不配息，資金自動複利滾入，長期抗通膨
3.手續費 0 元、經理費率 <1%，成本真的很低
4.標的以退休基金為主，降低投機風險

避免掉一些退休投資的坑，幫忙養成「長期投入＋低成本複利」的習慣
希望後續 TISA 參與規模能越來越大，多一些其他表現更好的標的