2018-12-12 05:59聯合報 記者孫中英
台北富邦銀行結合金融與電信科技的「e家人分行」周二開幕。北富銀總經理程耀輝說，打造這家智能分行前，他請教了兩位「專家」意見，一個是他念大三的兒子，另一位是他的媽媽。

程耀輝說，他跟在國外念書的兒子，先看了不少國外智能分行。有回兒子發現，有個智能分行提供客戶到分行對著機器人說「我要辦匯款」。程耀輝說，兒子大喊「這根本不合情理」，因為手機滑兩下就能搞定匯款，幹嘛還要去分行。

程耀輝說，兒子教他的概念是，數位年代，銀行分行中的科技，或許不是最尖端「但一定是客戶需要的」才有用。但有另外一種客戶到分行，需要的則是一種「溫度」。

程耀輝說，他設計富邦旺紅包後跑去跟老媽說，「以後發紅包給孫子，手機按兩下就轉過去了，不用再去分行」。但老媽可自有主張，她告訴程耀輝，「如果我15秒就做完了，那剩下時間，我要幹嘛」，可見分行的確還是有存在必要。

程耀輝說，北富銀目前有580萬客戶，但透過分行能互動到僅約200萬人「其他380萬客戶，其實是需要在天空跟我們相遇」；這些屬於「弱結合」的網路客層，就是北富銀進軍純網銀要經營的「長尾客群」。

程耀輝說，儘管富邦金控和集團在全台已有1200萬名客戶，但北富銀目前透過127個分行及手機App接觸到的客戶，僅數百萬人，即「還有好大一群客人不在我們能服務的視角和範圍內」，但透過LINE的「場景金融」可望接觸到另一個世界。

北富銀參加LINEBank純網銀團隊，是其中第2大股東、持股25.1%。程耀輝說，LINEBank最大股還是LINE，所以「會是LINE的舞台」，對北富銀來說，雖然與LINE Financial身為「共同發起人」，但「不會把LINEBank視為富邦集團一分子」，而是在團隊中提供金融專業、做好風險管理、反洗錢及符合金管會規定。

程輝耀說，純網銀的英文其實是「smart phone based-bank」，主要的載體就是客戶手上的手機。台灣2300萬人中高達2100萬人的「手機中都有LINE」，LINEBank第1天雖然是零，但最後有望到2100萬，他認為，在這個開放平台上，一定能夠「發酵出」創新產品，關鍵可能是抓到年輕人的價值觀，才能更快提高市場滲透率。

寫到純網銀，大家一定會問，到底多久才能損益兩平？程耀輝說，一個新創銀行，應該在3年以內會有一個不錯成績。像LINEPay一卡通上市沒多久，綁定帳戶就上看100萬戶，「這上來的速度不是一般平台可以想像的」。程耀輝說，「LINEBank會是我們第2條成長曲線」但若只是「賺小錢，並不難」，難的是「創造價值」，實現價值後的美好成果才是賺錢。

台北富邦銀行總經理程耀輝(左起)、北富銀董事長陳聖德、鴻海科技集團副總裁暨亞太電信董事長呂芳銘、亞太電信總經理黃南仁，出席北富銀「e家人分行」開幕活動。圖／富邦金提供